如果你发现自己身处债务困境，尤其是被起诉欠款并且只剩下退休金可依赖时，或许你已经开始思考如何避免进一步的法律风险，同时确保自己依旧可以维持基本的生活质量。这种情况下，你并非没有选择，尽管看似窘迫。其实，面对法律起诉，特别是在债务问题上，我们可以从多个角度审视如何处理，避免陷入无法自拔的财务困境。

一、退休金能否用于偿债？

首先，必须明确的是，退休金并非完全不受法律保护。不同国家的法律对于退休金的保护程度不同。例如在中国，根据《个人所得税法》及相关规定，退休金在一定情况下可以免税或者享有特殊保护。因此，简单地说，退休金不一定会成为清偿债务的主要来源。

但是，这并不意味着债权人无法对你的退休金进行扣押。在一些特殊情况下，如果债务已经进入执行程序，法院可能会根据具体情况采取措施，部分扣除你的退休金用于偿还债务。因此，你的养老金是否能保护完全，关键在于你所在地区的法律规定以及你所面临的具体案件。

二、如何保护自己的退休金？

1. 了解法律规定

最重要的一点是，首先要搞清楚你所在地区的法律对于退休金的保护措施。例如在中国，某些法律规定在一定情况下，退休金属于“免除执行”的财产范围，这意味着你的养老金在法律上可能无法被用来偿还部分债务。然而，这也可能因具体的案件背景而有所不同。

2. 向法院申请保留退休金

如果你确定退休金是你唯一的收入来源，且不能承担其他债务偿还责任，可以向法院提出保留养老金的请求。在一些情况下，法院可能会考虑到生活来源的必要性，允许你保留一部分退休金来维持基本生活。

3. 改变养老金支付方式

如果你已经确定自己无法避免债务的执行，那么可以考虑将养老金转移至更难以被执行的账户。比如，有些金融机构可以提供养老金保护账户，确保退休金在执行程序中不被动用。

三、如何与债权人协商？

有时候，与债权人进行直接的沟通和协商是解决问题的一种有效方式。尽管这种方式可能不会立即解除所有债务，但可以通过以下几个方法缓解压力:

1. 提出分期偿还方案

如果你目前的经济状况无法全额偿还债务，可以考虑提出一个合理的分期偿还计划。大部分债权人会愿意接受一定的分期付款计划，尤其是在你能提供详细的经济状况说明时。

2. 请求债务重组或延期

若你的债务金额较大，且短期内无法偿还，可以尝试请求债务重组或者延期支付。在一些情况下，债务重组方案能够帮助你减轻还款压力，延长还款期限，降低每月还款额。

3. 考虑寻求法律援助

如果与债权人的协商无果，可以考虑寻求法律援助。律师能够帮助你理清债务问题，避免债权人采取过于激烈的追偿手段，并为你争取最有利的条件。

四、如何应对法院的起诉？

面对法院的起诉，绝大多数人首先会感到紧张和无助。然而，了解相关的法律程序以及自己的权利至关重要。

1. 审查起诉材料的合法性

起诉方必须提供合法且充分的证据，如果发现起诉材料存在问题或不合法，你可以依法提出异议，要求法院驳回或修正起诉。

2. 参加庭审，捍卫自身权益

如果案件进入了法院审理阶段，积极参与庭审是非常重要的。即便你无法完全清偿债务，展示出积极的偿还态度以及个人经济困难，法院通常会考虑采取灵活的处理方式。

3. 提前了解判决后果

如果债务判决不利于你，了解判决后的法律后果非常重要。若判决结果是负债追偿，可能会采取财产扣押等措施，但不同的资产类型，如退休金、房产等，保护力度不同。提前咨询法律专家，可以让你做好充足的准备，避免出现更加严重的财务问题。

五、总结:做出明智决策，避免不必要的风险

被起诉欠款且仅剩退休金时，虽然情况非常困难，但并非没有解决办法。关键在于正确理解法律规定，了解自己的权利，并采取适当的措施保护自己。无论是通过与债权人的沟通、寻求法律援助，还是了解和保护退休金的相关政策，都能为你带来一定的缓解。

有时候，即使情况看起来几乎没有出路，理解并运用法律手段可以大大降低自身的风险。通过科学的规划和理智的决策，你依然可以在这场债务纠纷中站稳脚跟。